Борьба с заторами в Москве и области

Previous Entry Share Next Entry
Как выбрать страховую компанию по ОСАГО, или О пользе статистики
crusandr
Считается, что если вы страхуете свою ответственность по ОСАГО, разницы между страховыми компаниями нет. Вроде бы все логично: закон об ОСАГО все права и обязанности сторон прописывает достаточно жестко, непредусмотренных законом скидок страховые компании делать не имеют права, подарков тоже. Но на самом деле все сложнее. И интереснее.

О средней выплате
По данным годового отчета Российского союза автостраховщиков (РСА), в 2012 году страховщики заключили 40,8 млн договоров ОСАГО, получили 121,3 млрд рублей страховых премий (взносов), получили 2,60 млн. требований о возмещении вреда и урегулировали из них 2,55 млн, выплатив пострадавшим 62,0 млрд рублей.

Если разделить 62 выплаченных миллиарда на 2,55 миллионов выплат, получим среднюю выплату по рынку, в 2012-м году это 24 276 рублей. Это "средняя температура по больнице". Казалось бы, большого разброса размера средней выплаты по компаниям быть не должно. На сайте РСА таких данных не нашел, зато нашел таблицу Агентства страховых новостей, составленную по данным РСА. Данные оказались удивительными: разница между средней выплатой между лидером по показателю, Ингосстрахом (31818 рублей) и аутсайдером, Росгосстрахом (20707 рублей) – более чем полтора раза! Причем в 2011-м году ситуация была такой же: об этом же писал журнал «За рулем».

Средний размер страховых выплат по ОСАГО 25-ю страховыми компаниями (по убыванию)
таблица-осаго

Откуда разброс?
Поскольку обе компании - лидеры рынка по количеству договоров и объему страховых премий (Росгосстрах занимает первое место, Ингосстрах – второе), говорить о статистических погрешностях и разных категориях клиентов не приходится.

На мой взгляд, причины кроются в разных методиках оценки ущерба, которые у каждой страховой компании свои. Но важны не только методики расчета, а еще и то, кто эту оценку проводит: некоторые страховщики оценивают ущерб сами, другие привлекают независимые экспертные компании. Не берусь устанавливать прямую связь, но предполагаю, что оценка независимых экспертов более объективна. По крайней мере, об этом говорит мой личный опыт.

Личный опыт
Будучи аккуратным и везучим водителем, до недавнего времени я не имел возможности проверить на себе ОСАГО в действии. Но в начале сентября 2012 года на М-2 «Крым» в 90 км от Москвы в машину, на которой ехал (Тойота Камри V20 2000 года) влетел красный Фольксваген Гольф. К счастью, обошлось без пострадавших. У Гольфа виновника, что интересно, повреждений минимум (слегка помят край капота). У Тойоты задняя часть, напротив вмята хорошо - повело крылья, пол багажника, глушитель. Виновник вину не отрицал, "извините, отвлекся", и даже предлагал урегулировать на месте без оформления, в пределах 30-40 тыс. Оценить повреждения и объем работ сложно, потому после некоторых колебаний отказался, вызвал сотрудника ДПС. Тот прибыл через 10 минут, и первая его реакция: "Лучше договоритесь на месте! Страховая больше 20-25 тысяч не даст!" После некоторых колебаний отказался снова и оформили ДТП на посту.

Урегулировать решил в компании виновника, чтобы быстрее. Заявку удалось подать по электронной почте, без выезда в страховую. Выезд был нужен только в компанию-оценщика, причем даже их можно было вызвать на дом, но пришлось бы дольше ждать. Оценка прошла быстро, пошло ожидание решения страховой.

В ходе ремонта вся задняя часть и бампер пошли под замену (пол повело хорошо). Нашел б/у полкузова в идеальном состоянии на "авто-разборке" за 24 000 (даже с колонками и стеклом). Бампер новый заказал за 7000. Кузовщина (срезание, приваривание, сборка, покраска) обошлись в 60 000 по знакомству. Еще 3 тысяч всякие мелочи (стоянка, доставка задней части). Итого 94 000.

Через 3 недели получили решение: по оценке без износа вышло бы 180 000, с износом (2000-й год!) 130 000, выплатили "максималку" 120 000. Деньги пришли на карту ровно через месяц после решения, как и положено. Вот так 26 000 мне осталось в качестве "сдачи". Говорят, такого почти не бывает – значит, повезло.

Название страховой не скажу, чтобы не звучало рекламой. Но намекну: да, она большая и в верхней части списка :)

Мои выводы
1. У нормальной страховой компании система работает нормально, не так страшна и времезатратна, как кажется.
2. Решая, где страховаться по ОСАГО, теперь смотрю на средний размер выплат у компаний. И выбираю те 2-3, где выплаты самые высокие. Проверяю данные по отзывам о выбранных компаниях в сети.
3. Тогда, если в ДТП буду виноват я, выше вероятность, что пострадавшему выплатят нормальную компенсацию. И он не будет на меня держать зла.
4. А если в ДТП буду виноват не я, урегулировать ущерб буду через свою компанию и оценивать ущерб у нее же. Это будет дольше, зато выше шанс на достойную компенсацию.

А каков ваш опыт взаимодействия с системой ОСАГО? Бывали вы виновником или пострадавшим? Доводилось ли судиться с виновником или его страховой компанией? Как вы выбираете страховую компанию и почему?

  • 1
Так по ОСАГО тебе платить будет не твоя страховая а того чурки который в тебя въедет. Можно конечно воспользоваться прямым урегулированием, но тогда получишь коэффициент на следующие несколько лет.

Если я обращаюсь в свою страховую, выплачивать мне будет она. И оценивать тоже. А вот сколько моя страховая взыщет со страховой виновника, это уже ее дело. А насчет коэффициента, КБМ для потерпевшего не ухудшается. Только для виновника.

Мне пытались впаять коэффициент даже когда я не получил никакой выплаты, а просто уведомил свою страховую о страховом случае

Прямое урегулирование

Добавлю, что при прямом урегулировании ваша компания получит с компании виновника не сумму ущерба, а фиксированную заранее установленную правилами РСА сумму. Это сделано для того, чтобы компании честно считали ущерб своим клиентам, ведь если она будет завышать выплаты, то останется в убытке (при условии, что все работают честно). По факту компаниям стало выгодно занижать выплаты и заниматься "селекцией" убытков и зарабатывать ещё и на этом за счёт добросовестных компаний. Росгосстрах зарабатывает не только на потерпевших от своих клиентов, но и на страховых компаниях потерпевших от своих клиентов!
http://www.asn-news.ru/news/42697

Интереснее другое: собрали вдвое больше, чем выплатили. Неужели действительно убыточный бизнес?..

Нет, конечно. Просто "убыточностью" у страховщиков называются любые выплаты.
То есть собранные 120 млрд. - это премии. А выплаченные 60 млрд. - это официально называется "убыточностью". То есть фактически маржинальный доход с ОСАГО 60 млрд. в год.

Кстати Ингосстрах который тут на 1 месте мне как раз выплату и занизил

Сильно занизил?

На 30% по сравнению с независимой экспертизой

8 лет уже для меня ОСАГО - только убыток.
Ни одной аварии.
Даже жить скучно.

До недавнего времени у меня было так же.
Лучше пусть и не пригодится.

Не увидел в списке Интач. Плохой знак?

Да нет, это не о чем не говорит. Я там и РОСНО (которые тоже не мелкие) не увидел. Вообще хорошо бы найти официальную статистику РСА по всем компаниям.
И сделать большую и полную таблицу со всеми компаниями.

Да, точно не помешало бы.

РОСНО - это теперь Allianz, их купили полностью. На втором месте в списке.
Интач, похоже, правда нет.

Был небольшой опыт. Зимой, мужика на газели слегка занесло, и он въехал мне в задний бампер. Предлагал деньги на месте, но совсем уж мало, по этому оформили европротокол и разъехались. На следующий день ездили в его страховую, Ресо, там без особой волокиты приняли протокол, дали направление к оценщику, и карту, на которую придут деньги. Оценщик работал за наличные деньги, страховая потом компенсировала.

По ремонту, бампер зашпаклевали и перекрасили, делал по акции с 50% скидкой на покраску. По деньгам пришло на 200 рублей больше, чем стоил ремонт. Но если считать по полной стоимости, то я бы остался в минусе.

Теперь если что- буду судиться со страховыми.

Сейчас выбираю по ..эээ... такой опции, как помощь с прохождением техосмотра ;)


Получили 120 млрд, выплатили 60, столько же осталось. Почти два миллиарда долларов. Ежегодно. Минус, конечно, расходы на офисы и персонал. Но все равно впечатляет.

glavsnab, ну да, а ведь каждый год закрываются по паре страховых или поглощаются новыми. Вобщем рынок тот еще. Кстати по выбору страховой тут в статье прозвучало, так скажу, что лучше обращаться к брокерам - они же бесплатно находят самые хорошие варианты у разных СК под твои запрсы. Самый норм брокер - ЕвроФинансКонсалт

  • 1
?

Log in

No account? Create an account