Борьба с заторами в Москве и области

Previous Entry Share Next Entry
ОСАГО: красавцы и чудовища
crusandr
В конце прошлого года крупнейшая страховая компания «Росгосстрах» попыталась меня нагреть, выплатив по ОСАГО в 5 раз меньше положенного. К счастью, страховщика при помощи юристов «Главстрахконтроля» удалось «принудить к миру», взыскав недостающую сумму. Неплохой повод вернуться к теме «автогражданки», начатой мной 1,5 года назад, поделиться опытом и развенчать пару мифов и легенд, запущенных с легкой руки страховщиков.
1_2030

«Убыточность» в страховании: терминологическая разводка
Когда страховщики со слезой в голосе говорят что-то вроде «убыточность ОСАГО 60%», не торопитесь переживать, ибо слезы их крокодиловы! Убытки означают превышение расходов над доходами лишь в понимании нормальных людей. А в извращенной страховой терминологии не так: убытками называются любые выплаты клиентам, ну а "убыточность" – отношение осуществленных за год выплат к собранным за этот же год и относящимся к нему страховым взносам. Вот и получается: если страховщик собрал по ОСАГО 10 млрд. рублей, а выплатил 6 млрд, он на голубом глазу рапортует об «убыточности 60%»!

Ничего подобного больше не встречал нигде. Расходы все называют расходами, убытки – убытками; одни лишь страховщики называют убытками расходы! Человек, который такое придумал, был гением нейро-лингвистического программирования. Он обеспечил поколениям страховщиков возможность строить из себя жертв «убыточности», в то время как речь всего лишь о росте расходов, то есть сокращении прибыли! И не стоит думать, что игра на разнице официальной и народной трактовки «убыточности» - просто эпизод. Это не случайность и не глупость. Это - наглость.

Как с этим бороться? Вижу только один выход: Банку России как регулятору страхового рынка следует изменить страховую терминологию, скажем, введя в оборот термины «прибыль» и «прибыльность». А термины «убытки» и «убыточность» в их нынешнем значении запретить страховщикам употреблять публично. Хотите рассказать о соотношении взносов и выплат по году? Извольте говорить «прибыльность по ОСАГО составила 40%» вместо «убыточность 60%». Нечего вводить людей в заблуждение, строя из себя вечно-убыточных страдальцев.

Невыгодность ОСАГО для страховщиков: наглая ложь
Но может, «автогражданка» убыточна не только в страховом, а и в обыденном смысле, как утверждают некоторые страховщики? Не дайте себя обмануть: в 2014-м году страховые компании собрали по ОСАГО 150,3 млрд рублей, а выплатили пострадавшим лишь 88,8 млрд., то есть 59%. Хотя по закону были обязаны выплатить 117 млрд - 77% от собранного!

Когда страховщикам приводишь эти цифры и факты, они обижаются, делают важный вид и вообще теряют лицо, но мало что могут возразить по существу. Разберем два самых ходовых возражения:
-          «Прибыльны по ОСАГО только некоторые компании, а надо, чтобы были прибыльны все»,
-          «ОСАГО в некоторых регионах убыточно почти у всех страховых компаний, поэтому тарифы надо поднимать».

Чтобы убедиться в несостоятельности байки про «прибыльность лишь нескольких компаний», взглянем на таблицу сборов-выплат по 25 крупнейшим компаниям.

Рэнкинг страховщиков ОСАГО по сборам за 2014 г.
1

Подавляющее большинство показывают коэффициенты выплат сильно ниже установленных законом 77%. Исключений только 4, из них три по разным причинам или уходят с рынка (Альянс, ЦЮРИХ), или расчищают какие-то убытки прошлых лет  (СГ МСК).

Так что ни о какой невыгодности ОСАГО говорить не приходится, это сверхприбыльный вид страхования. Если отдельные компании не справляются, "это конкуренция, детка". ОСАГО только для водителей обязательно, а страховщиков никто не заставляет им заниматься! Пусть не справляющиеся уходят с рынка «автогражданки», их место охотно займут успешные конкуренты.

KVR_000220_00020_1_t208

Второй аргумент про «убыточность ОСАГО в отдельных регионах» под стать первому. По закону страховая компания, желающая заниматься ОСАГО, обязана иметь отделения или филиалы по всех 85 регионах страны. Но если совокупный результат по ОСАГО для компании положительный, почему кого-то должны волновать ваши операционные убытки в одном или нескольких отделениях? Раз убытки с лихвой и с запасом покрываются прибылями? А если кто-то из гг. страховщиков желает снимать сливки с 75 «прибыльных» регионов и избегать страхования в 10 «неприбыльных», то это основание для мер реагирования со стороны Банка России, а возможно и прокуратуры. И по таким уклонистам плачет тюрьма.

Конечно, если в каком-то регионе серьезные убытки по ОСАГО терпят все или большинство страховщиков, проблема может быть и в так называемом «региональном коэффициенте», который оказался занижен. Но тогда нужно говорить лишь о повышении этого коэффициент по отдельному региону, не более того! А все тарифы по всех регионах тут совершенно не при чем. Их следует вообще снижать!

Как выбрать страховую компанию по ОСАГО?
Как бы ни относиться к страховщикам, но если вы водитель, работать с кем-то из них придется. Недавно несколько советов по выбору недавно дал Николай Тюрников angry_lawyer. Его мнение: выбирать лучше из крупных надежных компаний с коэффициентом выплат к сборам выше среднего по рынку. В целом я с этим согласен, но также важно учитывать и размер средней выплаты. Потому взял таблицу и упорядочил ее сначала по коэффициенту выплат, потом по средней выплате, а потом сопоставил списки.

Рэнкинг страховщиков ОСАГО по коэффициенту выплат к сборам за 2014 г.
2

Рэнкинг страховщиков ОСАГО по средней выплате за 2014 г.
3

Итак, в мой личный финал вышли 7 компаний-лидеров по обоим «критериям честности»: коэффициенты выплат от 59% до 74% (у МАКС даже 98%), средняя выплата от 36200 до 41100 руб. Это Альфа-Страхование, ВСК, Ингосстрах, МАКС, Объединенная страховая компания, Ренессанс-Страхование, ЭНЕРГОГАРАНТ.

Никогда. Не страховаться. В РосГосСтрахе
Такой вывод я сделал после страховой эпопеи в конце 2014-го, когда в мой Форд Фокус сзади врезался УАЗ Патриот, разбив бампер с крепежом и фонарь, помяв крыло и крышку багажника.
20141007_131105

Так уж вышло, что страховщиком оказался «Росгосстрах». И я об этом сильно пожалел трижды. Первый раз – когда потерял 6 часов, ожидая очереди в их единственном (!) на всю Москву центре урегулирования убытков. Второй – когда Росгосстрах забыл про поданные мной документы и решение по делу вынес на 3 недели позже положенных по закону 20 дней. Третий – когда эти наивные твари Божьи выплатили мне всего 10,4 тысячи рублей при реальных затратах на ремонт и запчасти около 50 тысяч.

Получить с «Росгосстраха» недостающие 40 тысяч мне помогла только помощь юристов из Главстрахконтроля, кстати, angry_lawyer глава этой компании. Там мне понравилась бесплатная независимая экспертиза и отсутствие предоплаты за услуги: они оплачиваются только в случае успешного взыскания суммы со страховой, а размер зависит от взысканной суммы. Ну и оперативность: основную сумму взыскали за месяц, а еще кое-что суд присудил через 2 месяца.

Не все страховщики одинаковы
Объективности ради упомяну и о положительном опыте с ОСАГО. За прошлые 3 года машину жены били 2 раза, и оба раза страховая выплата по «автогражданке» оказалась достаточной для полноценного ремонта, а кое-что даже осталось. Ингосстрах (не путать с Росгосстрахом!) выплатил 120 тысяч, «Интач-Страхование» 32 тысячи. Оба раза выплаты пришли строго в срок.

Что общего у этих двух компаний? Отсутствие бюрократической вакханалии и справедливая оценка ущерба. При это "Интач" оценивал ущерб в своем офисе, а "Ингосстрах" сразу направил в независимую экспертизу «АЭНКОМ». Кстати, туда же меня направил и Главстрахконтроль. АЭНКОМом для оценки пользуется и компания Альфа-Страхование, которая заняла 1-2 место по «критериям честности» («Ингосстрах» там же занял 7-е и 4-е место).

Вместо заключения
Перечитал статью и подумал, что многие сочтут ее рекламной или антирекламной. Но переделывать ничего не буду, я всего лишь делюсь собственным опытом. «Красавцам» рынка пусть будет приятно, «уродам» и зажравшимся монополистам - стыдно. На месте лидеров «рейтинга честности» я бы давным-давно собрался и приструнил откровенное жулье в страховой среде. Дабы не поганили репутацию всего рынка. Тогда гадких отзывов обо всех вас будет меньше, а доверия больше.

Ну а пока крупнейшая страховая компания откровенно жульничает, а общий уровень выплат на 18% недотягивает до предусмотренного законом об ОСАГО, симпатии людей всегда будут на стороне юристов и независимых оценщиков. Они выполняют роль «санитаров леса», призывая к порядку и порядочности самых обнаглевших жирных котов.

Расскажите, каков ваш опыт по ОСАГО? Сколько вам недоплачивали или переплачивали? Пользовались ли вы услугами Главстрахконтроля (и других юристов), АЭНКОМа (и других оценщиков), что из этого вышло?


Молодец, Андрей! Очень интересный и полезный пост получился!

Согласен! Детальный анализ!
Уверен, что такие оценки страховых компаний на основании нерекламных цифр и фактов должны получить широкое распространение. В результате в очень скором времени добросовестные страховые компании должны будут закономерно получать в разы больше клиентов, чем недобросовестные, а потребители начнут в этом разбираться и отделять злодеев от хороших ребят!

В августе 2014 был страховой случай аналогичный вашему (тоже SUV, тоже в корму, но обошлось без крыла), Ингосстрах(моя) выплатил 30 тысяч в срок - на контрактную кузовщину в цвет из Владивостока хватило.

Наверное, с независимым экспертизой можно было бы и больше требовать.
В целом Ингоссом доволен, но Главстрахконтроль на всякий случай запомнил.

А еа работы по установке хватило?

У меня немедленно после ДТП идет обращение к юристу. Не рекламируемый тут, но есть свой именно по работе со страховыми. Дальше суд.
Это уже три раза. Без вариантов. Уже практически привычка образовалась :)
Россия (почившая), Альянс. Все пытаются насчитать примерно в 2 раза ниже нормальной суммы.

Росгосстрах по словам людей, которые там работали, это реальный ужас.

А по суду полную сумму удалось взыскать каждый раз?
По Росгосстраху меня удивляет, как они умудряются при такой-то работе и репутации оставаться самым крупным страховщиком.

Edited at 2015-02-16 08:40 am (UTC)

Надо ссылку на этот материал дать Шульцу, который вчера с пеной у рта отстаивал повышение тарифов ОСАГО

это "крышевание" должно заинтересовать следственный комитет.. ))

angry_lawer чет не находится, может angry-lawyer ?

Упс. Спасибо, поправил.

Росгосстрах, Воронеж. В ДТП погнули заднюю балку, колесо в хлам. Страховая виновника - Страж. После ДТП сразу обратился к юристам. Те провели экспертизу, отправили документы в мою страховую. Представитель страховой на оценку не явился. Выплатили 43к при запрошенных 39к, сами, в установленный срок.
На ремонт с использованием совместимых запчастей хватило. У официалов одна балка столько стоила бы.

страхуюсь в Росгосстрахе.. теперь задумался, а следует ли продолжать там же?
ибо количество центров урегулирования убытков и уважительное отношение к пострадавшим водителям для меня ВАЖНЕЕ, чем заработанное громкое имя страховщика.

Если бы не было обязательно-принудительного страхования (обмана) автовладельцев, я бы вовсе не страховался. (За 6 лет вождения не было ни одного страхового случая, езжу крайне мало)

Задумайтесь: раньше в Росгосстрах шло обращение потерпевших, в случае если Вы оказались виновником аварии и Вам собственно были проблемы потерпевших не очень интересны (а возможно, как и у меня у Вас большой безаварийный стаж - у меня лично 6 лет).

Но теперь у нас обязательное прямое возмещение убытков и теперь Росгосстрах в случае, если Вы окажетесь потерпевшим будет Вашей головной болью, именно РГС будет Вас пинать после аварии.

Мне, как страхующему свою ответственность перед кем-то выгодней страховать там, где меньше выплачивают. Это очевидно.

Про сверхприбыльность вообще каша. Вот я открыл отчет росгосстраха за 1 полугодие 2013 и никаких сверхприбылей не увидел: 4.7 млрд по всем видам деятельности. Автор вообще в курсе про фот, амортизацию, налоги?

>>Мне, как страхующему свою ответственность перед кем-то выгодней страховать там, где меньше выплачивают. Это очевидно.
Видимо, вы не в курсе, что с 2014-го года, если врежутся в вас, вы без вариантов отправитесь взыскивать свой ущерб в СВОЮ страховую компанию?

>>Про сверхприбыльность вообще каша. Вот я открыл отчет росгосстраха за 1 полугодие 2013 и никаких сверхприбылей не увидел: 4.7 млрд по всем видам деятельности. Автор вообще в курсе про фот, амортизацию, налоги?
Каша, пардон, у вас. Я пишу не про финансовые результаты РГС в целом - мне до них до звезды, да и зависят они от кучи расходов, включая непроизводительные и неэффективные. Я пишу только про ОСАГО, а по закону о нем компании должны выплачивать клиентам 77% от собранного и ни копейкой меньше. А выплачивают в среднем 59%.

Мой личный опыт:

Абсолютно точно такая же авария, как в посте, только крышку багажника не задело.

Страховая компания: Д2 Страхование
Выплатили добровольно, но с задержкой: 12 тыс. руб
Выплатили по суду: еще 36 тыс. руб.
Жаловаться в РСА или надзорный орган бесполезно - даже по очевидным злостным нарушениям (например задержка сроков) - они присылают явные отписки.

Судился сам, сейчас понимаю, что в принципе "просил по совести" (только в рамках ОСАГО, по закону о защите прав потребителей ничего не просил), если бы действовал не сам, а через юриста или был сам понаглее, то можно было бы еще тыс 15 сверху получить в качестве компенсации за наглость страховой компании.

По существу поста:
Я просмтаривал судебную практику: в 90% случаев просто обращение в суд означает увеличение выплат от 3 до 6 раз. Понятно что до суда доходят случаи, где страховые компании очень сильно обидели клиента и это портит статистику. Но тем не менее логика страховых компаний заключается в следующем: если занижать каждую выплату в 4 раза, и потом проигрывать дело в суде, то это остается выгодным пока в суд идет менее 50% потерпевших. Никаких дополнительных "убытков" за систематическое нарушение закона об ОСАГО в плане выплат страховым не грозит.
Я вот все жду, когда кто-нибудь догадается организовать коллективный иск для того чтобы "подцепить" страховые компании за систематическое занижение выплат по ОСАГО. (Уж не знаю, позволяет ли это наше законодательство).

Своим друзьям попавшим в аварию даю два совета:
- Если хотя бы есть задержка с выплатой или другое несоблюдение - сразу же подавать в суд (с соблюдением процедур досудебного урегулирования, если это предусмотрено законом), не нужно надеяться на то, что страховая просто долго считает, но насчитает правильно.
- При обращении в суд обязательно иметь качественно выполненную экспертизу от надежного оценщика. Помимо нравящейся Вам цены там должен быть соблюден целый список простых, но обязательных правил по проведению экспертизы и оформлению ее рещультатов.

Спасибо за полезное дополнение.

ТОП-3
Альфастрахование, МАКС, Согласие получается?

Если брать с нормальными операционными средствами.

У меня вышел ТОП-7 и Согласия там нет. По средней выплате она отстает.

Страховые компании за рубежом, типа обязательного ОСАГО живут всего на несколько процентов. Наши же - хотят иметь прибыли больше 25-30%. И при этом постоянно верещат о своей "убыточности". Наглость несусветная. Выплаты обычно занижены в разы. От 1,5 до...бесконечности.

В точку! Вообще во всем мире страховые компании (и даже в бывших союзных республиках страховые это уже поняли, а у нас все не доходит - не до СК, ни до Центробанка) зарабатывают не на разнице сборы - выплаты, а на эффективном инвестировании временно!(до страхового убытка) оказавшихся у них денег клиентов.

Не хватает шаблона письма для обращения в Банк России ;) Пусть действительно обяжут страховые компании писать про прибыль, а не убытки.

в Воронеже, например, с получением ОСАГО проблемы, это для начала. Полный звездец и беспредел, или переплачивай за жизнь и оформление или "полисов нет" и так далее...
Какие уж тут углубления в вопрос выплат... :-(

Теперь по закону (КоАП) за каждый случай отказа в выдаче полиса или навязывания доп.услуг штраф 50 000 руб.
Надо только задокументировать сей факт - аудио- или видеозапись или свидетельские показания подойдут. Письменный отказ тоже подойдет, но его, понятное дело, никто страховая не даст - понимают, какая будет санкция.
Доказательства нужно направлять в Центробанк - региональное управление.

Пока Росгосстрах выдаёт талончик ТО вместе с полисом - буду страховаться у них. В остальном согласен.

Талончики ТО выдает не только РГС. Эта услуга практически открытом предлагается страховыми агентами-брокерами без привязки к конкретной страховой.

Хочется узнать почему Интач не присутствует в списке?

У Интач слишком скромные сборы-выплаты для этого списка - у меня есть данные за 9 мес 2014. Интач сборы 168 млн, выплаты 78 млн. Уровень выплат 46%

?

Log in

No account? Create an account