Борьба с заторами в Москве и области

Previous Entry Share Next Entry
Афера с Кбм, или Как страховщики крысят миллиарды
crusandr
Вас когда-нибудь обвешивал на рынке жуликоватый продавец, вымогал стольник лже-парковщик? Тогда вам знакомо гадкое ощущение, которое я испытал, столкнувшись с попыткой страховой компании обсчитать при оформлении очередного полиса ОСАГО, неправильно рассчитав Кбм. К сожалению, этот случай не единичный: страховые махинации с Кбм цветут махровым цветом уже 2 года, их жертвами стали едва ли не миллионы водителей, а страховые компании неправомерно присвоили как бы не миллиарды рублей. Поговорим о том, кто виноват и что делать.

Что такое Кбм и чем он важен
Кбм (коэффициент бонус-малус) – система скидок за безаварийную езду и надбавок за езду аварийную, один из множителей при расчете стоимости полиса ОСАГО. Работает это так. При первом страховании вам присваивается коэффициент 1. Если за год по вашей вине не было аварий и выплат по ОСАГО, на следующий год полис обходится на 5% дешевле (тариф умножается на 0,95), еще через год на 0,9 и так далее. В итоге за 10 безаварийных лет ваш коэффициент достигает минимального значения 0,5, так что полис становится в 2 раза дешевле.

Если же вы стали виновником ДТП, коэффициент, наоборот, растет, его максимальное значение 2,45. Насколько он вырастет, зависит и от вашего текущего коэффициента, и от количества аварий (выплат) по вашей вине в течение года.

Сводная таблица расчета Кбм по ОСАГО

Механизм этот совершенно правильный: он не только поощряет аккуратных водителей, но и стимулирует виновников мелких повреждений ценой вопроса 2-3 тысячи рассчитываться на месте, чтобы не терять накопленную скидку и потом не переплачивать за полис.

В чем же проблема?

До 01 января 2013 года все было более-менее просто: при оформлении очередного полиса агенты спрашивали, не было ли за год аварий по вашей вине - и если не было, руководствовались данными прошлого полиса, делая еще 5% скидки от базового тарифа. За сокрытие страховых случаев виновник нес ответственность: при новом ДТП возмещение могли и не выплатить. Справедливости ради заметим, что коэффициент-малус "на увеличение" работал не всегда: некоторые недобросовестные страхователи просто меняли страховую компанию и страховались с Кбм=1, вместо 1,55-2,45. Но тут уж страховщики были сами себе злобные Буратины, целых 10 лет промедлив с созданием единой базы и потому не имев возможности контролировать недобросовестных страхователей.

Но вот наконец с 01 января 2013 года единая база (АИС РСА для ОСАГО) заработала. И тут же выяснилось, что данные Кбм этой базы неверны по огромному количеству людей, причем почти всегда отличия в большую сторону. Многих страхователей в базе вообще не оказалось, и люди, коэффициент которых уже был 0,6-0,7, вдруг обнаружили, что все скидки обнулены и Кбм снова равен единице! (Кстати, проверьте свой коэффициент: если уж вас ждет неприятный сюрприз, об этом полезно знать заранее).

Исправить ошибку базы совсем не просто: мало того что «бремя доказательства» возложили на человека, так еще брокеры и РСА не могут ни вносить правки в базу, ни заставить страховую компанию. А страховые компании, мягко говоря, не торопятся.

Почему я считаю происходящее с Кбм аферой, а не техническими ошибками? Прежде всего несоответствий уж больно много: жалобами пестрят форумы, о них пишут сами люди, автоюристы, брокеры. К тому же ошибки принято исправлять, а страховые компании за 2 года не только не проявили инициативы в этом вопросе (много вы знаете людей, которым сделали перерасчет и вернули разницу по прошлому полису с ошибочно завышенной стоимостью?), так они еще и очень неохотно восстанавливают правильные данные! Даже если им предоставить полисы за много лет, свидетельствующие о вашей безаварийной езде. Именно так было с Кбм моей жены, в итоге коэффициент ей поправили лишь через полгода, причем только по личному контакту брокера (письма в РСА результатов не дали).

Коэффициент Беззастенчивого Мошенничества: как нас обсчитывают
У страховщиков немало уловок, как не учесть реальные данные полиса и завысить Кбм. Первая: при внесении ваших данных (ФИО, дата рождения, серия и номер прав) оператор «допускает ошибку». Скажем, вместо русского «с» введет ”c” латинское, пробел пропустит или заведет в поле «фамилия» еще и имя-отчество. Да, разумеется, совершенно случайно. Вторая: вы вписаны еще чей-нибудь полис, водитель (не вы) стал виновником ДТП, а Кбм повысят до 1 не только ему, но и вам. Судя по всему, так и произошло с моей супругой – ага, тоже «совершенно случайно». Третья: СК просто не отвечает на ваши письма с копиями полисов за несколько лет и просьбой поправить Кбм, а РСА разводит руками и лепечет «а мы не можем их заставить». Четвертая: СК все-таки правит Кбм, но не до положенных по вашему стажу безаварийности, а где-нибудь посередине. Никак не мотивируя, почему: «ну раз торгуется, уступим чуть-чуть», как хабалки на базаре. Пятая: если вы меняли водительское удостоверение, Кбм могут проверить по новому номеру, в результате он "сбрасывается" до 1; по номеру старых прав, указанному на новых, проверить «забывают».

Это не все: бывают случаи потери полиса в страховой или агентом, продажи «левых» полисов, сбоев базы, непередачи данных в базу страховыми компаниями-банкротами и прочего раздолбайства или криминала.

В этой жульнической технологии двойная подлость. Во-первых, неверный Кбм - один из инструментов «страхового рабства»: некоторые компании удерживают клиентов тем, что предлагают оформить полис по внутренней базе, где Кбм верный, а если все-таки уйдешь к другой компании – или страхуйся с коэффициентом 1, или замучаешься пыль глотать, доказывая скидки. Особенно этим грешит репутационный анти-лидер рынка Росгосстрах.


Во-вторых, жлобский психологический расчет: все построено на том, что за 1-2 тысячи рублей никто ни переписываться, ни тем более судиться не будет, а плюнут и застрахуются по выставленному тарифу. На этом не так давно был построен "бизнес" лже-парковщиков в Москве. Даже зная, что это жулики, почти все водители скрепя сердце платили 100-200 рублей: мало кому охота, вернувшись, обнаружить машину с проколотым колесом или царапиной на весь борт. А звонить и жаловаться за эту сумму большинству было лень.

Кто-то скажет «Да подумаешь, 1000-2000 рублей, это всего-то бак бензина, стоит ли обращать внимание?» Да, стоит. Тут дело не в сумме, а в принципе: «Ни копейки ворам и жуликам!» К тому же это совсем не копейки: всего по 1500 рублей в год с 10% (4 млн) водителей - это уже 6 миллиардов рублей в год! Никому не позволено проворачивать такие аферы в масштабах страны.

Кто виноват и что делать?
Натурально, страховые компании и их защитники нам расскажут, как страховщикам плохо живется, как база велика, а навести в ней порядок сложно. Но такие разговоры сродни игре на публику в попытках оправдать уличенного продавца или пойманного с поличным карманника. А по сути описанные «ошибки в Кбм» мало чем не отличаются от действий вороватого кассира, который не только пытается вас обвесить, так еще и сдачу норовит недодать. Не технические сложности, а лишь жадность страховых компаний, их бескорыстная любовь к деньгам не дает навести порядок в базе. И еще безнаказанность: зачем стараться, раз наведение порядка сокращает доходы, а за крысятничество никто не наказывает?

Очевидно, со стороны государства нужен целый комплекс мер по принуждению автостраховщиков к честности и аккуратности.

Прежде всего следует вернуться к существовавшей ранее практике страхования по данным Кбм предыдущего полиса. Основание для повышения может быть единственное: наличие в базе РСА сведений о виновности водителя в ДТП и сопутствующих выплат по ОСАГО по его вине. В таком случае страховщик обязан оформить полис с учетом этих данных и (важно!) «открыть карты», предоставив страхователю сведения о страховых случаях по его вине. Если же в базе РСА таких сведений нет, данные полиса должны по умолчанию считаться верными - и страховать нужно по ним, а данные базы – ошибочными - и страховщика следует обязать их исправить.

Далее, необходимо вернуть либо зачесть застрахованным переплаченные по вине страховых компаний деньги. За время работы базы РСА ошибочный завышенный коэффициент наверняка насчитали очень многим. Если это ошибки, их следует исправлять; если жульничество, тем паче нельзя оставлять ворам краденое. Все переплаченные деньги страховые компании обязаны вернуть людям, организовав перерасчет, как это происходит в коммунальных платежах. Сложно? Но коммунальщики как-то справляются, и страховщики не дурнее паровоза.

А чтобы страховым было впредь неповадно «ошибаться», следует ввести штраф за полис, оформленный по заведомо завышенному Кбм. Скажем, в 20-кратном размере от суммы завышения: 50% в пользу страхователя, 50% в пользу государства. За многократные попытки такого рода следует ввести уголовную ответственность для руководства страховой компании, включая реальные тюремные сроки и запрет на профессию. Жестко? По мне, так в самый раз: если государство ввело обязательный платеж для граждан, оно обязано дать рынку недвусмысленный сигнал «не сметь людей обсчитывать!». Вы не поверите, насколько быстро после такой новеллы база РСА станет на 100% верной и кристально прозрачной, а все поправки будут вноситься с лету.

Кому и что писать?
Если вас обманул-обсчитал продавец на рынке, можно пожаловаться директору. В нашем случае "директор" - это саморегулируемый Российский союз автостраховщиков. Но лично у меня на РСА надежды нет. Ворон ворону глаз не выклюет. А профсоюз страховых компаний, который защищает интересы страховых компаний от граждан, не захочет принуждать своих членов к порядочности. Возможно, даже и не сможет – например, в нашем случае сотрудник колл-центра РСА расписался в бессилии: «мы переслали ваши данные страховщикам, но не можем их заставить ввести их базу, они нас не слушают».

Ко всему прочему наш «жуликоватый продавец» вместо «извините, бес попутал, ошибся, сейчас пересчитаю и больше так не буду» еще и встает в пассивно-агрессивную позу, делая вид, будто так и надо. А вокруг ходят его симпатизанты и укоризненно выговаривают "ну что ты пристал к парнишке? ему платят мало, цены низкие, а у него дети; не может он работать в полную силу, и не воровать тоже не может!". В таких случаях остается звонить в департамент потребительского рынка и в полицию. А в случае с ОСАГО надо писать в Банк России и в Генеральную прокуратуру.

Банк России ака Центральный банк Российской Федерации является мега-регулятором и осуществляет надзор за соблюдением закона на страховом рынке. Именно он обязан «принудить к миру» обнаглевших страховых котов, выступить инициатором и контролером аудита базы РСА и возврата (зачета) страхователям переплаченного. Ну а Генеральная прокуратура России осуществляет надзор за соблюдением законов в принципе. Лично мне отсутствие реакции ЦБ на массовые «ошибки», особенно на фоне недавнего повышения тарифов ОСАГО на 30-40%, кажется более чем странным.

Чтобы Центробанку и Генпрокуратуре работалось дружней и веселей, направил эту статью двум депутатам Госдумы, имеющим прямое отношение к дорожно-транспортной сфере, Вячеславу Лысакову и Александру Васильеву, а также в Общероссийский народный фронт. Посмотрим, кто из них как отреагирует.

Если хотите присоединиться, примерный текст обращения в ЦБ и Прокуратуру под спойлером, и лучше переписать его своими словами [Spoiler (click to open)]Я, ФИО, стал жертвой неправомерных действий страховой компании «Х» и недостоверных данных базы РСА, по итогам которых мне насчитали Кбм = Х вместо верного Y. Копии полисов прилагается, виновником ДТП не становится никогда / становился последний раз [дата], страхую ОСАГО с Х года. Прошу дать поручение данной страховой компании внести изменения в базу РСА и привлечь ее к ответственности согласно закону.

Кроме того, обращаю внимание, что мой случай не единичен. За 2 года работы базы РСА жертвами ошибок в базе, случайных или намеренных, стало большое количество людей, каждый из которых из-за этого переплатил страховым компаниям сотни, а то и тысячи рублей. Прошу вас принять немедленные меры по наведению порядка на рынке, в том числе:
-          обязать страховщиков страховать ОСАГО по данным прошлого полиса (за исключением наличия в базе фактических данных о виновности гражданина в ДТП за прошлые годы в базе РСА),
-          возложить бремя доказывания повышенного Кбм на страховщиков, обязав их направлять страхователям данные о виновности в ДТП с указанием даты ДТП и расчетов Кбм;
-          провести аудит и обеспечить возврат гражданам переплаченных сумм за 2013-2015 гг. по причине ошибок в базе РСА
-          рассматривать многократные случаи страхования с завышенным Кбм не как «ошибки», а как мошенничество, ввести с 01.01.2016 за это 20-кратные штрафы и налагать их на страховщиков в пользу страхователей и государства;
-          ввести ответственность для руководства страховых компаний за неоднократные нарушения подобного рода.
Считаю постоянные «ошибки» в базе РСА общероссийской аферой, требующей немедленного расследования, пресечения и привлечения виновных к ответственности вплоть до уголовной.


И еще. Предлагаю тем, чей Кбм из-за базы РСА посчитали неправильно, подать коллективный иск о его исправлении, а также о возврате переплаченных денег из-за этого денег. Для этого напишите Николаю Тюрникову angry_lawyer на адрес gsc@glavstrakhcontrol.ru. Так как сумма иска по каждому полису обычно от 500 до 3000 рублей, надо набрать хотя бы 50 человек, чтобы эта работа стала рентабельна. Это позволит создать прецедент, после чего работу по принуждению страховых компаний к честности можно будет ставить на поток.

Прошу репост. С наглым страховым мошенничеством пора заканчивать.

Статьи по теме:
- ОСАГО: красавцы и чудовища
- Почему вам выгодно выбрать честного страховщика ОСАГО
- Сага об ОСАГО




Можете подписаться на мой блог в соцсетях:
- в Живом Журнале
- в Facebook
- в Twitter

Отличный пост.
Только вот вопрос по этому бонусу-малусу: он рассчитывается при страховании в одной и той же СК или пофиг? Просто у меня за 5 лет ни одного обращения по сосаге не было, а кбм - 0,95.

Если вы не становились виновником ДТП, все это время он накапливается. Чтобы проверить ваш реальный Кбм, надо знать, когда вы застраховались по ОСАГО первый раз, когда заканчивается ваш предыдущий полис, были ли ДТП по вашей вине и когда, были ли перерывы более года.

Если вы страхуетесь только 5 лет, а ДТП с выплатами по ОСАГО по вашей вине не было, ваш Кбм должен быть 0,75.

Самый запредельный беспредел как-раз на маленьких суммах (до 3 000 руб.), когда в суд идти нерентабельно.
Но научить страховые компании все-таки нужно. Для этого мы собираем обращения граждан и, если их наберется несколько десятков, то мы подадим иск от всех одним разом.
Если обманула страховая компания с КБМ, пишите нам gsc@glavstrakhcontrol.ru

Спасибо, Николай, мэйл добавил.

в прошлом году была приснопамятная Гута, в этом не достчитался правильного КБМа для вторго водителя. Поэтому обращался напрямую в РСА. Написал на электропочту. Страховался (изучив тему тут, в Игосстрахе) по повышенному КБМу. Как исправят, подам на возврат средств или на след.год разницу — видно будет.
В РСА звонить — та еще прелесть! РОбот дает одну единственную фоазу «.. ответи в течении одной минуты». Все у них нет другого автоответчика )))) Полчаса. Дозвонился. МАльчика, говорят, нет, завтра звоните. На завтра забыл, позвонил .. ... ...
В итоге дозвонился (25 минут), и только тогда заявление приняли! Спустя 10 дней после отправки на электропочту. Сказали 30 дней ждать. 30 апреля и проверим.

Пишите сразу и в Центробанк, их страховые чуть-чуть лучше слушают.

Прежде всего нужно, чтобы государство убрало свои руки-крюки из этого рынка. Блин, Венесуэла какая-то получается.

Не уверен, что оставить нас наедине со страховыми хорошая идея.

Нашел вот такое:

Получить скидку по страховке ОСАГО можно, только если новый страховой полис вступает в силу не раньше окончания срока действия предыдущего. Пример: вы продали свой автомобиль в октябре 2013 года, а ОСАГО у вас заканчивается в феврале 2014, в данном случае получить скидку в размере 5 процентов на новый полис, вы сможете только в феврале 2014 г. Иначе, для расчета стоимости ОСАГО будет использован предыдущий «класс страхования», т.е. без дополнительной пятипроцентной скидки.

Может поэтому на сайте другой коэф.? У меня например там стоит тот, что был в 14 году.

Хотя не, даже за 13 год. То есть одну из предыдущих страховок не вписали в базу, плюс прошлая еще не засчиталась в бонус.

Государство должно, центробанк должен, Генпрокуратура должна...
Да никому она ничего не должна, и кормится она с этих же доходов страховщиков.
Это не работало, не работает и не будет работать, пока не будет КАРАТЕЛЬНОГО органа, который будет не следить и выносить предписания, а наказывать. А этого никогда не будет, т.к. пока что нет бессмертных людей, в прямом смысле этого слова.

Совсем недавно страховался. При наличии приличного стажа безаварийной езды КБМ в базе РСА оказался совсем не тот, который был на самом деле (мне на компе показали). Я "встал в позу", девочка проверила КБМ по базе страховщика, и о чудо! цифры стали совсем другими в лучшую для меня сторону (где-то на 1500 меньше).
И вот кто виноват - РСА или страховщик - попробуй определи.

Edited at 2015-04-07 11:20 am (UTC)

Страховщик. РСА только держит базу, заполняют сами страховщики.

Аналогичная фигня. КБМ у жены посчитали 1, хотя должен быть 0,55. "Ошиблись" с датой рождения, понимаете ли. Пришлось опять страховаться в Росгосстрахе, так как только по внутренней базе они могли сделать нормальный КБМ. Поправили, но сказали, что в базу РСА эта информация попадет только через год почему-то. И главное, что я реально не понимаю, что в таком случае делать....

Росгосстрах - главный жулик по Кбм. http://dmitry-lis.livejournal.com/24305.html
советую из РГС уходить, мой опыт с ними печален, см статью http://crusandr.livejournal.com/75153.html

Стаж 15 лет, ни одного ДТП, кбм на последний полис 0.65. "Обнулился" похоже при замене ВУ или при смене страховой. РГС на РЕСО года 3 назад Про КБМ узнал года 3 назад. Думал это просто проявление лояльности.

Давно должен быть 0,5 при таком раскладе. Напишите в РСА и Центробанк, плюс вашей страховой, приложите полисы старые. Я бы иск на возврат переплаты подал.

А на кого распространяется данный коэффицент? На каждого вписанного в страховку? А если машина менялась (и страховая)? Виновным не был, страхуюсь и стаж с 2009, сейчас КБМ 0.85

Edited at 2015-04-07 11:58 am (UTC)

У каждого вписанного свой. Если разные, а вписаны в 1 полис, страхуют по большему, но если тот кто с меньшим застрахуется отдельно, его по его Кбм и оформят.

Какая логика привязки автомобиля к ОСАГО? Да на крузаке ответственность выше, чем на матизе, но если у меня есть и крузак и матиз, а еще и мопед. Я же не буду управлять ими одновременно. Зачем страховать отдельно ответственность за управление каждым ТС?

вопрос по коллективному иску - а сроки давности подачи таких исков существуют? в прошлом году пришлось "поклониться" росгосстраху, у моего страховщика бланков не нашлось на пике ажиотажа. сославшись на свою базу в росгосстрахе мне тогда рассчитали по третьему классу вроде.
вот еще интересный вопрос - а есть сроки, когда страховая должна обновлять базу? сейчас мне и по ссылке из статьи и по ссылке с РСА дают коэфф. одинаковый 6-го класса. Но по ссылке из статьи еще есть информация о полисе, на основании которого этот коэф. рассчитан, а он (полис) предыдущей компании, не действующего полиса росгосстраха.

3 года исковая давность, попадаете в сроки.

Вопрос: если сам не страхуешься, но вписан в чужой полис, то КБМ будет уменьшаться? А то несколько лет отъездил по неограниченному полису, сейчас в базе РСА единица (в моем случае это логично, по идее). Теперь думаю - если бы вписывался к кому-нибудь просто так, сейчас бы уже "натикало".

Да, вам бы скидка натикала уже.

Афера с Кбм, или Как страховщики крысят миллиарды

Пользователь shmel_99 сослался на вашу запись в своей записи «Афера с Кбм, или Как страховщики крысят миллиарды» в контексте: [...] нал взят у в Афера с Кбм, или Как страховщики крысят миллиарды [...]

ни по новому ни по старому ВУ, что я делаю не так
стаж с 2002 года, страхуюсь последние 6 лет точно. аварий по моей вине не было.

Вы можете быть совершенно ни при чем. См. первая уловка: "при внесении ваших данных (ФИО, дата рождения, серия и номер прав) оператор «допускает ошибку». Скажем, вместо русского «с» введет ”c” латинское, пробел пропустит или заведет в поле «фамилия» еще и имя-отчество. Да, разумеется, совершенно случайно".

Так что стоит написать в свою страховую запрос с копиями старых и действующего полисов, сообщением что вы не нашли себя в базе и просьбой выдать справку о вашем Кбм и внести поправки в базу. Дальше, если ответ не устроит, пишите в РСА и Центробанк то же самое.

?

Log in

No account? Create an account